Банковское кредитование довольно распространено на текущий момент, и существует много продуктов, воспользоваться которыми могут люди с разным уровнем доходов. Важно отметить, что многие из данных продуктов сопряжены с необходимостью оформления страховки. В частности, когда оформляются потребительские кредиты, то банки требуют застраховать жизнь заёмщика, чтобы минимизировать потери от невозврата займа. Это касается даже тех случаев, когда физлица оформляют сравнительно небольшие кредиты.
К примеру, при оформлении автокредита возникает необходимость в страховании транспортного средства, которое приобретается за кредитные ресурсы – при возникновении дорожного происшествия или угона, банк сможет получить возмещение от страховой организации.
То же самое можно сказать и относительно ипотечного кредитования, когда нужно застраховать недвижимость. В данном случае сумма страховки будет гораздо выше, если сравнивать с автокредитованием или выдачей ресурсов на потребительские нужды.
Нужно отметить, что во многих случаях страхование носит добровольный характер, однако в банках научились так уговаривать клиентов на подписание договора страхования, что у последних даже не возникает сомнений в необходимости подобного действия. В данном аспекте банкиры работают на себя, и их мало волнует, заинтересован ли в страховке клиент, или нет.
Многие люди, которые оформляют потребительские кредиты на тех или иных условиях, интересуются, как сделать возврат страховки по кредиту при досрочном погашении. Такая операция бывает особенно важной, когда речь идёт о серьёзных суммах. Если уплачиваются незначительные деньги, то большинство клиентов предпочитает не затрачивать время на их возврат.
Как отмечают специалисты, данный вопрос относится к категории сложных тем, поскольку он затрагивает 2 сферы: как банковскую, так и страховую. Оформляя договор на получение кредита, нужно чётко понимать условия, на основании которых он составляется. Следует помнить, что банковское учреждение (Сбербанк и т.п.) не может являться страхователем, поскольку оно выполняет лишь посреднические функции. На основании этого, договор по страхованию нужно заключать между физлицом и компанией, предоставляющей услуги в этой сфере.
Условия относительно кредитного страхования
Люди, которые хотят понимать, можно ли вернуть страховку по кредиту, должны акцентировать внимание на важном документе — договоре кредитования. Важно отметить, что в таком документе должны быть зафиксированы следующие моменты:
- клиент должен приобретать такой продукт, как страховка, самостоятельно, и на него не должны оказывать давление в этом аспекте;
- у страховки должна быть чёткая стоимость;
- должен определяться порядок, по которому оплачиваются взносы (единовременно или равными платежами);
- пункт, где указывается о внесении взносов на обязательной основе (даже при возврате денег досрочно). Данный пункт не носит обязательного характера в договоре.
Способы для возвращения страховки по кредиту
Заёмщики, которые хотят понять, как вернуть страховку по кредиту Сбербанка или другого финансового учреждения, должны ознакомиться с некоторыми способами осуществления данного процесса. Нужно отметить, что они действенные, так как многие люди через них проходили. Вероятность успеха зависит от ряда факторов: глубины проработки вопроса, настойчивости клиентов, наличия поддержки со стороны квалифицированного специалиста в юридической сфере и т.д.
Специалисты отмечают, что на текущий момент существует ряд способов того, как вернуть страховку после выплаты кредита. Важно подчеркнуть, что возврат ресурсов не приведёт к проблемам, а будет проводиться в рамках закона. В этой связи рассматривается 3 варианта развития событий:
Вернуть ресурсы клиенту отказываются
Подобное развитие ситуации имеет место во многих случаях, и люди отмечают это в своих отзывах на разных ресурсах в интернете. Обычно банк отказывает клиентам в плане возврата денег. Ситуация обусловлена тем, что в страховых договорах, составляемых в ходе оформления кредита, предусматривается пункт, которым страховщик не обязан возвращать деньги. Поэтому при ознакомлении с таким документом, клиент должен акцентировать внимание на данном моменте.
У страховщиков это объясняется тем обстоятельством, что страхователей оберегают от форс-мажорных событий при оформлении займа. А эти условия прописываются мелким почерком, так чтобы на них клиенты не обращали особого внимания. Так что каждый человек, который взял займ, и оказался в подобной ситуации, должен посоветоваться с юристом, поскольку собственными силами нельзя получить нужный результат.
Возвращают часть ресурсов
Такой вариант можно считать благоприятным, но не наиболее приемлемым. Он бывает в тех случаях, когда после подписания договора кредитования минуло полгода и более. У страховой организации это будут пояснять тем фактом, что деньги израсходованы на процесс, связанный с обеспечением админресурса. Если клиентом теряются значительные суммы, то у него есть право требовать распечатки подобных затрат. Этим способом есть большая вероятность добиться того, что деньги будут возмещены в полном объёме. Но обычно в подобных ситуациях возникает необходимость в инициировании разбирательства в судебном порядке.
Возврат средств полностью
Такой вариант можно считать идеальным. Это бывает лишь тогда, когда погашение кредита в полном размере имело место в течение нескольких месяцев, как был заключён договор кредитования. И не важно, по потребительскому кредиту это осуществлялось, или другому продукту. В подобных ситуациях идти в суд не следует, а нужно составить заявление о необходимости возврата суммы, которая была уплачена за страхование жизни. Важно подчеркнуть, что у страховщика не будет веских оснований для отказа.
Возвращение денег за страховку по кредиту
Зачастую людям интересно, как вернуть деньги за страховку по кредиту, а также можно ли осуществить это в полном объёме? Обычно проблемы появляются из-за того, что банковские учреждения играют на неопытности многих клиентов, а поэтому пытаются заставить их оформлять документы, как выгодно кредитору. Но, по мнению юристов, клиентам этого делать не следует. Чтобы не было проблем по возврату страховки, важно изучать внимательно все пункты договора кредитования. Имеет смысл заранее получить в финучреждении образец этого документа, и в домашней обстановке спокойно с ним ознакомиться.
Но если договор подписали, где указана страховка, то у клиента имеет ряд вариантов, чтобы выходить из подобного положения.
- Ничего не предпринимать, и просто смириться с наличием такой ситуации. Но этот вариант нельзя считать оптимальным, так как с ним может быть связана потеря значительных ресурсов.
- Отказаться от того договора, который заключён раньше. Для запуска такой процедуры важно составить заявление на возврат страховки по кредиту непосредственно после полного расчёта по обязательствам. Затем нужно с этим документом идти в банковское отделение или к страховщику. Если клиенту в выдаче средств отказали, то он должен обратиться в судебные органы с целью составления иска. При этом следует принять во внимание судебные издержки, сопоставив их с выгодой от возврата страховки. Следует иметь в виду, что у каждого заёмщика есть право на возвращение остатка страховых ресурсов.
Помимо того, у клиента имеется право при раннем погашении кредита перестать выплачивать деньги – это приведёт к тому, что договор будет закрыт в автоматическом режиме.
Вполне вероятно, что в подобных случаях страховщик станет начислять пени и штрафные санкции, предусмотренные в договоре. Во избежание развития событий подобным образом, нужно ознакомиться с фрагментом договора, где указываются обязательства клиента. Кроме того, важно обращаться к страховщику с заявлением.
Одновременно предоставляются:
- договор о получении кредита (в качестве ксерокопии);
- документ, который подтверждает личность клиента (паспорт);
- подтверждение погашения займа (справка из банковского учреждения).
Нужно учитывать, что заявление оформляется на первое лицо компании-страховщика. Также в этом документе нужно сделать акцент на том моменте, что договор о предоставлении услуг расторгается досрочно, а часть страховки должна непосредственно быть возвращена страхователю.
На основании законодательства, расторжение договора страхования досрочно, и получение суммы страховки возможно в следующих случаях:
- компания, привлекающая кредитные ресурсы, перестала осуществлять свою деятельность, по которой риски покрывались полисом;
- у договора срок действия подошёл к концу;
- клиент, оформлявший полис, скончался.
Если рассматриваемая ситуация не находится в соответствии с одним из вышеперечисленных пунктов, то страховщик возвратит лишь часть суммы. Какой это будет процент – зависит от ряда факторов, но в интересах заёмщика сделать его максимально большим. Поэтому нужно использовать все доступные инструменты для решения проблемы, а не надеяться, что ситуация разрешится сама собой.
Можно отметить, что главной ошибкой многих заёмщиков является то, что они стремятся обратиться в банк, а не к страховщику. Урегулировать вопрос можно положительно лишь в одном случае: коммерческий банк занимается предоставлением страховых услуг в рамках своего пакета. Кроме того, бывает, что страховая организация входит в структуру холдинга вместе с банком – решить вопрос это позволит быстрее. В других ситуациях заёмщику для возврата страховки нужно взаимодействовать со страховщиком –в таком случае вероятность успешного разрешения ситуации существенно увеличивается.
Специалисты отмечают, что решение данной проблемы состоит, прежде всего, во внимательном изучении договора о предоставлении страховых услуг. Следует тщательно проработать каждый пункт этого документа, подчёркивая непонятные моменты. Кроме того, нужно обратиться к квалифицированным юристам, которые помогут в сложной ситуации, а также избавят от чрезмерных расходов и изнурительных судебных процессов. Расходы на юристов, как правило, окупают себя очень быстро в подобных ситуациях.
Грамотный и ответственный подход заёмщика к процессу оформления кредита позволит в дальнейшем избежать различных проблем, в том числе и связанных со страхованием. Нельзя исключать, что попадаются банковские работники и страховщики, которые стремятся нажиться на незнании клиентами положений действующего законодательства. В связи с данным моментом, при кредитовании на серьёзные суммы, заёмщик должен заниматься оформлением документов наряду с юристами высокой квалификации.
