С 1 февраля 2019 года вступил в силу приказ ЦБ о регулировании ставок по займам в микрофинансовых организациях. Его рассмотрели в Госдуме и он подписан президентом РФ. Новый закон позволит очистить рынок микрозаймов от кредитных предложений с космическими суммами переплаты и установит предельную ставку по микрозаймам для населения.
В чем суть нового закона
Снижение ставок по займам во всех МФО с 1 февраля — это ожидаемая инициатива от ЦБ. Те, кто хотя бы раз пользовался услугами микрофинансовых компаний, знают, что объем выплат по займам мог достигать 700% годовых. Получалось, объем переплаты по займу в случае допущения просрочки могла превысить объем выданных денег. Этим охотно пользовались МФО, которые в судебном порядке могли взыскать не только основную сумму задолженности, но и все причитающиеся проценты. Средние тарифы по микрокредитам до вступления закона в силу составляли около 2-2,5% в день. За год на такие займы набегала задолженность в значении 700% и более. Никаких ограничений по предельным тарифам не было.
Суть инициативы от ЦБ сводится к установлению нескольких обновленных правил в практике микрокредитования населения:
- Предельная планка кредита отныне не будет превышать 10 тыс. руб.;
- Максимальный срок кредитования ограничивается 15 днями включительно;
- Исключается возможность продления договора займа или увеличения кредитного лимита свыше 10 тыс. руб.;
- Предельный тариф по микрозаймам составит не больше 1,5% в день.
Теперь разберем по пунктам преимущества для заемщиков микрокредитных организаций. Итак, если раньше можно было одолжить в МФО любую сумму и в перспективе увеличить свой кредитный лимит, то теперь максимальная сумма к выдаче в МФО составит 10 тыс. руб. Компании, которые сегодня работают на рынке микрокредитования, исключат из своей линейке займы на большие лимиты с большими периодами кредитования. К примеру, если раньше можно было взять займ на карту на 50 тыс. руб. на срок 180 дней с ежедневной платой 2%, то совокупность переплаты в этом случае составляла 180 тыс. руб. за весь период пользования заемными средствами. Получалось, что при оформлении займа на 50 тыс. руб. заявителю приходилось возвращать сверх этого долга еще 180 тыс. руб. Отныне займы на такие промежутки запрещены, поэтому продукты с большим сроком кредитования будут исключены из линейки микрокредитных организаций.
Ограничение сроков кредитования
Как было отмечено выше, раньше микрокредитные компании могли выдавать средства на любой период и под любой процент. Они могли предлагать опцию продления срока кредитования с выплатой начисленных процентов. При этом они могли устанавливать величину долга, исходя из ежедневной или ежемесячной процентной переплаты. Совокупность платежей каждый раз получалась разной. Теперь максимальная длительность кредитования составляет 15 дней. Клиент сможет сэкономить на долгах, вовремя исполнив свои обязательства перед микрофинансовой организацией.
В качестве примера возьмем ситуацию с оформлением займа на 10 тыс. руб. по сегодняшним и ранее действовавшим правилам. Если заявитель взял бы по старым правилам в долг 10 тыс. руб. на 15 дней под ежедневную переплату 2,5%, то платеж к возврату на момент окончания срока составил бы 13750 руб. Общий объем переплаты составил бы 3750 руб., а это больше, чем 1/3 от суммы, взятой в долг. Если заявитель берет займ по свежим правилам, то комиссия по микрозайму будет носить фиксированный характер. Возьмем те же 10 тыс. руб. на 15 дней по тарифу 1,5%. Получается, что через 15 дней взявшему в долг нужно будет вернуть 12250 руб. В этом примере объем доплаты составляет 2250 руб., что равно примерно ¼ от выданных денег. Вы можете самостоятельно произвести расчет на нашем кредитном калькуляторе.
С нововведениями устанавливается запрет на пролонгацию и увеличение кредитного лимита для постоянных клиентов. Раньше для клиентов предоставлялась возможность продлить период пользования заемными средствами с предварительной оплатой начисленных процентов. А постоянные заемщики имели возможность увеличить свой кредитный лимит.
Получить займ с новым законом будет проще
Нововведения, вступившие в силу по инициативе ЦБ, приведут к оздоровлению микрофинансового сектора. В линейке всех микрокредитных компаний будут универсальные предложения, ограниченные указанными выше предельными сроками и лимитами к выдаче. Конкуренция между организациями будет обеспечивать только за счет разницы в процентных предложениях. Так как законом будет установлен запрет на микрокредиты на большой срок и с большим лимитом, в целом условия получения займа станут прозрачными. Если ранее для получения долгосрочных займов могло потребоваться обеспечение, то с обновленными правилами условия выдачи займов станут проще. Они будут оформляться по паспорту без возможности продления.
В связи с тем, что большая часть микрофинансовых компаний ориентирована на получение наибольшей коммерческой прибыли, принятый закон принудит компании подстроиться под законодательные ограничения. Те, кто не согласится работать по новым правилам, будет вынужден уйти с рынка. Для заемщиков это означает, что на рынке останутся только добросовестные фирмы, условия кредитования в них будут примерно одинаковыми. Более того, законом ограничивается начисление штрафов. Их порог вместе с начисленными процентами не будет превышать значения в 3 тыс. руб. Даже при реальной просрочке исполнения кредитных обязательств с должника могут истребовать не больше, чем сумму основного долга и еще 3 тыс. руб. в виде переплаты и примененных к заемщику штрафов. Правило будет действовать даже при взыскании задолженности через суд. Поэтому получить займ стало значительно проще, а сами условия финансовой поддержи стали прозрачнее.
Снижение стоимости микрозаймов
Введение ЦБ ограничений в секторе микрокредитования избавит население от множества проблем, связанных с невозможностью выбраться из кредитной кабалы. Не секрет, что некоторые фирмы выдают займы под высокий процент, при просрочке обязательств предлагают погасить только половину задолженности. И даже эта планка значительно больше той, которая бралась первоначально. Возьмем для примера еще одну ситуацию — займ на 10 тыс. руб. по новым и старым правилам. В первом случае микрокредит берется по старым правилам с платой 1,9% за каждый день на срок 30 дней. Итоговая сумма к возврату составит 15700 руб. Доплата по займу составит 5700 руб., что достигает больше 50% от значения выданного кредита. Если брать займ по актуальным правилам со платой 1,5% и максимальным сроком 15 дней, то платеж к возврату будет 12250 руб. Переплата в последнем случае равна 2250 руб. Даже если оформлять 2 займа по новым правилам на 15 дней, то сумма доплаты достигнет 4500 руб., что значительно ниже объема переплаты при кредитовании на старых условиях.
Очевидно, что микрозаймы стали намного дешевле, со стороны ЦБ будет лишь ограничиваться предельная ставка. Так как между МФО отмечается высокий уровень конкуренции, стоит ожидать, что в линейке кредитных предложений появятся продукты с еще меньшей платой. Отдельного внимания заслуживает вопрос применения компаниями политики штрафов и пеней. Раньше фирмы могли включать в соглашения о кредитовании любые условия по вопросам начисления штрафов и пеней на оставшийся объем задолженности. Объем переплаты вместе со штрафными санкциями мог многократно превышать планку основного займа. Отныне и эта политика будет запрещена. Это значит, что с рынка уйдут недобросовестные участники, которые больше 30% своей прибыли обеспечивали за счет систематического начисления штрафов и пеней по выданным микрокредитам наличными.
Дополнительные преимущества для заемщиков с новым законом
Приведенный выше пример расчета переплаты по новым ставкам позволил убедиться в финансовой выгоде для клиентов микрофинансовых организаций. От введения такого закона заемщики получат несколько дополнительных преимуществ. Обратимся к ним.
Во-первых, улучшится платежная дисциплина должников за счет мониторинга операций в секторе микрокредитования со стороны государства. Все операции, связанные с выдачей микрокредитов, будут отслеживаться. А информация по выданным деньгам и исполненным обязательствам обязательно будет включаться в кредитную историю. Заемщики, заинтересованные в получении обычных кредитов, будут грамотно подходить к вопросу исполнения своих обязательств перед микрофинансовыми организациями, ведь в случае допущения просрочек или принудительных взысканий отметки о нарушении платежной дисциплины будут включаться в кредитную историю и влиять на репутацию клиента.
Во-вторых, с рынка уйдут теневые компании, которые ведут нелегальный бизнес и наживаются только за счет финансовой неграмотности населения. Как отмечают специалисты, политика в сфере микрокредитования будет единой. Значительная зачистка произойдет в рядах МФО, кредитующих через онлайн-сервисы. Все операции по выдаче микрокредитов с новой инициативой будут отслеживаться, а недобросовестные организации в секторе потребительского микрокредитования будут вынуждены уйти с рынка под угрозой наложения штрафных санкций и привлечения к уголовной ответственности.
В-третьих, сами организации будут грамотно подходить к оценке платежеспособности клиента. Ведь раньше они могли выдавать займ всем без исключения, закладывая в процентную ставку по своим продуктам все риски невыплаты. Отныне политика компаний будет прозрачной — так как законом будут установлены ограничения по срокам, лимитам и допустимому значению переплаты с учетом начисленных штрафов, это приведет к снижению рентабельности МФО. Чтобы остаться на плаву, им придется тщательно подходит к оценке платежеспособности каждого клиента, так как в конечном итоге с него можно взыскать не больше, чем основную сумму долга и еще 3 тыс. руб. в виде процентов с учетом начисленных штрафов.
В-четвертых, открываются перспективы для установления еще более низкой процентной ставки. Как отмечают в самом ЦБ, там не исключают дополнительного снижения верхней границы ежедневной платы по микрозаймам. Это означает лишь одно, что займы станут более доступными, но компании в секторе микрокредитования перестанут гнаться за ростом клиентской базы, а сделают упор на повышение качество обслуживания и получение положительной репутации. Переплата по микрокредиту существенно снизилась — это основной плюс для всех категорий заемщиков МФО.
По сути, с последними инициативами ЦБ само государство берется за регулирование рынка микрокредитования. Так, своими нововведениями ЦБ устанавливает предельные сроки выдачи денег в долг и предельные ставки за пользование заемными средствами. Одновременно ЦБ берет на себя функции по мониторингу всех выдаваемых средств. В результате реализации этих инициатив рынок микрокредитования очистится от мошеннических МФО, а сами продукты для населения станут более доступными и выгодными в использовании.
