Как правило, прежде чем остановить свой выбор на каком-либо финансово-кредитном учреждении, заемщики сравнивают предложения от нескольких структур. При этом основным критерием оценки кредитного продукта является процентная ставка.
В принципе, подход верный, но не совсем: процентная ставка является всего лишь одним из видов затрат, составляющих полную стоимость кредита. Именно поэтому так важно принимать в расчет не только размер процентной ставки, но прочие показатели.
Сколько стоит ваш кредит?
Так что же составляет полную стоимость кредитного продукта? По утверждению финансистов, этот показатель рассчитывается по формуле сумма всех выплат минус размер «тела кредита» и представляет собой не что иное, как переплату по займу. Не зря Центробанк в одном из своих постановлений требует от финансово-кредитных учреждений информировать заемщиков именно о полной стоимости предлагаемого кредитного продукта.
Таким образом, полная стоимость включает в себя абсолютно все затраты заемщика. Включая и те, где бенефициаром является даже не банк, а другое учреждение (например, страховая компания).
Примеры расчетов
Пример первый:
Дано:
- Тело кредита — 200 000 рублей.
- Годовая процентная ставка — 11.
- Срок кредитования — 1 год (12 месяцев).
- Метод погашения тела кредита — аннуитетный.
- Периодичность выплат — ежемесячная.
- Одноразовая комиссия банка — 800 рублей.
- Стоимость страховки — 4 000 рублей.
Определяем общий размер переплаты: проценты банка (200 000 * 13,93 % (расчетная сумма аннуитетного платежа несколько выше определенной линейным способом) = 27 860) + одноразовая комиссия за выдачу кредита (800) + страховка (4 000) = 32 660 рублей.
Далее определяем в процентном соотношении общую стоимость кредита: 32 660 / 200 000 * 100 = 16,3 %. Отсюда мы видим, что при кредитной ставке 11 % фактическая стоимость займа составила 16,3.
Пример второй:
Возьмем те же условия, что и в примере 1, отбросив при этом необходимость уплаты страховки и комиссии. Получается, что при заявленной стоимости кредита в 11 % (только банковская процентная ставка) заемщику фактически придется заплатить 13,93 (27 860 рублей вместо 22 000).
Увидев данные приведенных расчетов, заемщики, вероятно, будут несколько удивлены тем обстоятельством, что за пользование кредитом им придется заплатить значительно больше, чем заявлено в рекламном предложении. Поэтому, принимая решение, клиент банка должен учитывать, что:
- Процентная ставка, заявленная финансово-кредитной организацией в информационно-рекламном буклете, и размеры фактических платежей — это, как говорят в Одессе, «две большие разницы».
- Помимо банковских процентов в стоимость кредита могут входить и прочие платежи. Причем получателем некоторых из них может быть даже не банк, а сторонние организации (тот же нотариат, например).
Оценка стоимости кредита
Следует отметить, что на сегодняшний момент не существует универсальной формулы, при помощи которой можно было бы точно рассчитать все затраты по обслуживанию кредита. То, насколько выгоден или же, наоборот, убыточен окажется заем, зависит от целого комплекса обстоятельств. И уж конечно, одной процентной ставки недостаточно для расчета общей стоимости.
Именно поэтому эксперты советуют воспользоваться услугами кредитного брокера: кто-кто, а они уж точно смогут все рассчитать «до копейки».
