Основным направлением работы банков можно назвать кредитование частных лиц, ведь практически вся банковская система основана на получении прибыли в виде процента по ссуде. Однако далеко не всем гражданам банки дают кредиты. Какими критериями пользуется банк для выбора заемщика? Что положительно, а что отрицательно характеризует заемщика при выдаче кредита? И можно ли самостоятельно выяснить – выдаст или нет кредит та финансовая организация, в которую вы решили обратиться?
Виды кредитов и критерии заемщиков.
Одним из критериев оценки заемщика является возраст. Идеальным возрастом для банка является период между 35 и 55 года. Хотя существуют различные программы, для которых данный возрастной промежуток не является критерием. Например, для программ типа «Молодая семья» более предпочтительным будет возраст до 35 лет, а для участников обратной ипотеки наоборот, лучше если заемщик будет если не пенсионного возраста, то хотя бы достигнет 55 лет. Такие критерии не просто прихоть банка, а четко рассчитанная в плане прибыли система.
При выдаче потребительских кредитов или экспресс-кредитовании чаще всего в кредитных организациях используют систему статистического определения, так называемый кредитный скоринг, а при решении о выдаче кредита на крупные суммы действует система индивидуального подхода к заемщику. При индивидуальном подходе банк, как правило, пользуется двумя методами оценки кредитоспособности: в первом случае банк проводит анализ доходов заемщика и определяет, способен ли заемщик выплатить предоставляемый ему кредит. При таком методе производят расчет процента от доходов клиента, который будет составлять платеж по кредиту и на основе этого делают выводы о кредитоспособности заемщика. Второй метод более сложен и использует кроме расчета доходов и расходов заемщика еще и прожиточный минимум и средние показатели доходов по региону, позволяющие определить платежеспособность заемщика. Следует иметь в виду, что некоторые финансовые организации при кредитовании учитывают доходы не только кредитора, но и членов его семьи.
Существенную роль в положительном решении по выдаче кредита решает соотношение суммы заимствования к сроку, на который происходит займ. Чем продолжительней срок кредитования, тем тщательней будет относиться банк к выбору заемщика. Считается, что если заем выдан на коротки