При выдаче займа любой банк планирует получить обратно не только сумму кредита, но и проценты, т. е. прибыль – основную цель финансовой деятельности учреждения. Отказ в выдаче можно аргументировать только очень серьезными причинами, к которым относятся:
- Недостоверность информации о месте работы, заработной плате. Проверить такие данные для банка становится всё проще: базы составляются и систематизируются уже во всех сферах деятельности, координация по выявлению нарушений и взаимодействие финансовых и производственных учреждений позволяют проводить совместные мониторинги. Получить деньги в таком случае возможно при предоставлении банку подтверждения неофициальных доходов в виде документов на покупку недвижимости, наличия депозитов в других банках, хорошая история кредитования.
- Испорченная кредитная линия – сведения о ранее оформленных кредитах и нарушении порядка их погашения. Историями выдачи займов и их возврата занимается специальное бюро. В таком случае почти невозможно получить крупную денежную ссуду.
- Уровень «закредитованности»: количество ссуд и уровень доходов на текущий момент. Наличие ранее взятых и непогашенных обязательств, также поручительство в неоплаченных кредитах может служить причиной невыдачи займа. При погашении долгов в размере не менее половины доходов может появиться возможность оформления новых займов.
- «Черные списки», в которые могут попадать граждане, ранее имевшие судимость или совершившие нелицеприятные действия в своей биографии. Известны случаи получения в банкомате суммы, намного превышающей запрашиваемую, и её присвоения. Подобная нечестность не позволит гражданину избежать черных списков и получить кредит.
Существует еще кредитный скоринг, анализ данных которого, может выдать негативный результат. Скоринг заявителя покажет оценку возможности погашения ссуды клиентом. Поведенческий скоринг, анализируя поведение заемщиков, вычисляет степень риска и доходности по выданным кредитам. Учитываются динамика погашения ссуд, движение финансов по счетам, операции с кредитными картами. Скоринг, при работе с просрочками, определяет меры для пресечения неплатежей. Также, оценивается вероятность истинности намерений клиента, другими словами — скоринг против мошенников. Реакцию потребителя на различные предложения банка может прояснить оценка отклика. Скоринг потерь дает оценку вероятности того, что заемщик будет пользоваться услугами банка и далее, или уйдет в другой банк.
В любом случае при получении отказа в одном банке можно устранить препятствия и попытаться получить займ повторно или обратиться в другой банк.
