По данным ЦБ на 2019 г., совокупный объем задолженности граждан по кредитам достиг своего исторического максимума — 16 трлн. руб. При этом до 800 млрд. руб. — это просроченная ссудная задолженность, которая подлежит возврату в установленном законом порядке. Заемщики довольно часто пренебрегают взятыми на себя обязательствами, что ведет к ухудшению финансовой истории и другим негативным последствиям. Давайте поговорим о том, что произойдет, если не платить кредит перед банком или МФО.
Что делать заемщику, если нечем платить кредит
В жизни случаются такие ситуации, когда ссудополучателям нечем погасить очередной платеж по займу. После единого пропуска платежа кредитор имеет право применить штрафные санкции, что приводит к увеличению совокупного объема выплат. Эта сумма штрафа увеличивает объем обязательств перед кредитором и сумму ежемесячного платежа. Чем больше просрочка, тем более жесткими могут быть штрафные санкции.
Разумнее предпринять следующие шаги для урегулирования ситуации:
- При наличии подключенной программы страхования и наступлении страхового случая — проинформировать кредитора о страховом случае. При такой ситуации учреждение изучит обстоятельства и при подтверждении наступления страхового случая задолженность по продукту будет покрыта страховыми выплатами. Многие заемщики специально отказываются от программы страхования, так как эта услуга является платной, однако как показывает практика, наличие страховки позволяет избежать негативных последствий при увольнении, утрате работоспособности и других ситуациях;
- При невозможности своевременного исполнения установленных обязательств — обратиться в банк с просьбой о назначении кредитных каникул. Такая опция предоставляется некоторыми институтами и позволяет без применения штрафных санкций получить освобождение на 1-3 месяца от выплат оставшихся средств. Возможно, за это время ваша финансовая ситуация стабилизируется, и вы сможете выполнять обязательства заемщика;
- Воспользоваться программой рефинансирования задолженности, обратившись в другое лицензированное учреждение. Этот шаг необходимо предпринимать тогда, когда на рынке имеются коммерческие предложения с более низкими процентными ставками, что позволит вам сэкономить на переплате. Обращаться к рефинансированию следует только тогда, когда у вас имеется реальная возможность выплачивать займ;
- Оформить документы для реструктуризации долгов. В этом случае следует обратиться в банк с соответствующим заявлением, приложить подтверждающие документы и объяснить сложившиеся обязательства, которые мешают вам в полном объеме и своевременно выплачивать долги. Финансовое учреждение не обязано идти на уступки, однако при положительном решении остановит начисление штрафов и пересмотрит график платежей.
Теперь поговорим о том, что делать, если я не плачу кредит и что будет предпринимать банк. Для этого обратимся к типовым положениям коммерческих соглашений и практике отношений между финансовыми учреждениями и заемщиками с просроченной задолженностью.
Что делать заемщику, переставшему выплачивать кредит
Если заемщик решился на твердый отказ по выплате средств, ему необходимо следовать определенной стратегии, позволяющей предупредить негативные последствия. На примере анализа типичных ошибок со стороны заемщиков определимся с правильной моделью поведения.
Ошибка №1.
Скрываться от кредитора. Это самое неразумное, что может предпринять должник. Когда у него возникает причина для прекращения выплат по онлайн займу, он не должен скрываться, а хотя бы должен попытаться урегулировать ситуацию. Если банк отказался реструктурировать долги или предоставляться период кредитных каникул, вам следует поставить кредитора в известность. Если представители финансового учреждения пытаются с вами связаться и уточнить причину просрочки, отвечайте на звонки, объясняйте ситуацию. Говорите об имеющихся финансовых трудностях и вашей готовности платить после нормализации ситуации с доходом. Пусть кредитор знает о ваших проблемах и готовности вернуться в график платежей.
Ошибка №2.
Полный отказ от выплат. Находясь под давлением взыскателей, должник может заявить о полном отказе платить по займу. Необходимо помнить о том, что все разговоры с представителями финансового учреждения записываются, а сказанная вами фраза о полном отказе от выплат будет лишь поводом для принятия оперативных мер реагирования со стороны предоставившего займ.
Ошибка №3.
Согласие на осуществление минимальных выплат без предоставления гарантий для заемщика. Представим классическую ситуацию из жизни — у человека есть займ, который ему нечем платить. Колл-центр начинает звонить должнику, узнавать ситуацию. Не имея представления о масштабах проблемы, кредитный менеджер может предложить погашение части задолженности одним платежом в ближайшие 3-5 дней. Если заемщик соглашается на эти условия без дополнительных гарантий, финансовый институт может по-прежнему применять штрафные санкции и увеличивать сумму выплат в связи с просрочкой.
Помните о том, что любые устные договоренности по выплате платежей будут иметь юридическую силу, если они подкреплены документами. К примеру, когда банк соглашается на реструктуризацию, он должен подписать с должником дополнительное соглашение к договору, так как при подключении к программе реструктуризации существенным образом меняются условия пользования и график платежей.
Многие заемщики спрашивают, что делать, если не могу платить кредит и нечем его обеспечивать? В этом случае можно посоветовать только обратиться к менеджеру и проинформировать о сложившейся ситуации. По крайней мере банковская организация будет знать о том, что вы не скрываетесь, а просто испытываете финансовые проблемы.
Читайте также:
Что делать, если звонят коллекторы, и куда жаловаться на них
Первый займ под 0 процентов на карту мгновенно без отказа и проверок
Привлечь коллекторов за распространение персональных данных
Что будет делать банк, если перестать платить кредит
Когда получивший займ перестает вносить платежи по нему, это ведет к нарушению условий договора. Сначала попытается узнать причину допущения просрочек. Возможно, специалист колл-центра попытается встать на место заемщика и предложить ему решение проблемы. Как показывает практика, не все лицензированные учреждения готовы идти на уступки. Некоторые организации из принципа применяются самые жесткие меры в отношении должников. В практике встречаются разные модели поведения финансовых институтов в случае, когда получатель денежных средств перестал вносить платежи:
- Сторона отношений продолжает начислять штрафы и пени, не предпринимая активных действий к взысканию задолженности. В этом случае увеличивается лишь остаток задолженности и растет сумма ежемесячного платежа. При такой модели поведения банк пытается продемонстрировать заемщику последствия просрочек, так как после допущения очередной просрочки сумма ежемесячного платежа будет расти;
- Компания продает долг коллекторам (кто такие коллекторы, чего им можно, а чего нельзя, читайте тут). Обычно такое случается, когда должник не платит 3-6 месяцев и не выходит на связь. К этому времени заведение готово признать долг безнадежным, однако с целью компенсации убытков готово его продать коллекторам. Коллекторские организации скупают долги заемщиков перед финансово-кредитными заведениями и по праву переуступки пытаются взыскать имеющуюся задолженность;
- Банк подает в суд на должника и принудительно пытается взыскать задолженность. Эта ситуация на руку заемщику, так как с момента выставления окончательного требования сумма задолженности не увеличивается за счет пеней и штрафов. Должнику остается только ждать судебного решения и при необходимости обращаться к суду с целью списания начисленных штрафов и процентов по просроченной задолженности.
Многим должникам интересно получить ответ на вопрос о том, что случится, если я взял кредит и не плачу по нему? Здесь все зависит от политики другой стороны. Если ей выгоднее продать просрочку коллекторам, она сделает это. Если сумма долгов слишком большая, она может обратиться в суд и взыскать задолженность принудительно.
Что будет, если не платить кредит целый год
Когда должник не платит целый год, за это время может измениться многое. Как показывает практика, самым успешным периодом для стимулирования заемщика к выплатам являются первые 1-3 месяца. Если в этот период взыскателю не удалось договориться о возвращении к графику платежей ему остается только продолжать начислять пени и штрафы, согласно условиям тарифного плана.
По месту регистрации должника заведение может отправить письма с описанием запланированных действий. К примеру, когда выставляется окончательное требование, это значит, что сумма долга расти больше не будет. И именно эта сумма будет фигурировать в суде, если юристы финансового учреждения решат взыскать долги через суд.
Банк может отправить копию соглашения о переуступке прав требования. По сути, это означает, что организация продает долг коллекторскому агентству и все дальнейшие отношения должник уже будет выстраивать именно с представителями агентства. С ними тоже можно договориться о выплате задолженности, однако без предоставления гарантий по закрытию долга при его выплате этого делать не стоит. Такие договоренности обязательно должны быть прописаны в соглашении.
Самый благоприятный исход для клиента спустя год просрочек сводится к тому, что компания признает долг безнадежным и списывает его. Да, такое случается, так как потребительское кредитование всегда несет в себе определенные риски. После списания задолженности у клиента испортится финансовая репутация. Возможно, кредитор внесет его в черный список и больше никогда не будет сотрудничать. Такой исход идет только на пользу бывшему клиенту. Так что будет, если год не платить кредит? Банк может продать долг коллекторам, либо списать просроченную задолженность. При наличии перспектив взыскания он может обратиться в суд и взыскать задолженность в принудительном порядке.
Отзывы от заемщиков, которые перестали платить кредит
В интернете можно найти массу отзывов от тех, кто перестал исполнять установленные обязательства перед банками. Так, один из заемщиков пишет о том, что наотрез отказался платить, так как лишился работы и не был подключен к программе страхования рисков. На звонки колл-центра отвечал брат клиента, который подтверждал наличие финансовых трудностей и отказ своего родственника по выплате задолженности. Через какое-то время звонки организации прекратились, а потом на имя клиента поступило заказное письмо из суда. В нем было решение по взысканию задолженности на основании иска. В дальнейшем клиенту все же пришлось погасить задолженность перед финансирующим учреждением, оплатив сверху сумму судебных издержек.
Другой клиент коммерческой структуры пишет о том, что вообще отказался от каких-либо выплат и общения с кредитором. На адрес его проживания было отправлено несколько писем от отдела взыскания с требованием внесения средств в самые кратчайшие сроки. Эти требования тоже были проигнорированы. Через 2-3 месяца звонки прекратились, задолженность клиента была списана. В этом примере клиент не столкнулся с какими-либо негативными последствиями для себя.
В другом отзыве содержится важное предостережение о деятельности так называемых черных коллекторов. Женщина взяла кредит в банке на сумму 200 тыс. руб., ее бизнес прогорел, поэтому платить по счетам она перестала. Буквально через полгода заведение продало долг коллекторскому агентству. Как оказалось, эта организация использовала в практике взыскания долгов жесткие методы. Так, только за 1 год нахождения своего долга у черных коллекторов должнице был нанесен существенный урон — проколоты колеса и разбиты стекла у ее автомобиля, разрисована дверь в ее квартиру. К сожалению, бывшей клиентке банка так и не удалось наказать черных коллекторов, несмотря на обращение в полицию.
Ответы на самые популярные вопросы от должников банков
Ниже будет приведено несколько вопросов от должников и ответы на них для укрепления финансовой грамотности.
Вопрос 1. Стоит ли опасаться продажи моего долга коллекторам?
Ответ специалиста: ФЗ-230 регулирует деятельность коллекторских агентств. Закон также направлен на обеспечение защиты прав и интересов самих заемщиков. К примеру, коллекторам запрещается угрожать должнику или применять к нему физическую силу. Если же коллекторы, с которыми вы столкнулись, нарушают закон, вы имеет право пожаловаться на их действия в правоохранительные органы. При нарушении регламента на агентство может быть наложен штраф.
Вопрос 2. У меня была просроченная задолженность, банк угрожает подать в суд. Что делать?
Ответ специалиста: Если банк поставил вас в известность о своем намерении подать в суд, вам остается ждать судебного заседания. Документы из заведения подаются в суд по месту постоянного проживания клиента. Вы имеете право участвовать в заседании, предъявлять документы и доказательства, обжаловать вынесенное решение.
Вопрос 3. Банк предлагает реструктурировать просроченную задолженность. Стоит ли принимать данное предложение?
Ответ специалиста: Если кредитор самостоятельно предложил вам участвовать в программе реструктуризации, вы имеете возможность согласиться или отказаться от предложенных условий. При реструктуризации меняются условия договора, суммы платежей и график погашения. Для предупреждения рисков необходимо подписать с кредитором дополнительное соглашение и помнить о том, что его оформление устанавливает обязанность заемщика исполнять взятые на себя функции.
Многие заемщики спрашивают, что делать в случае просрочек по обязательным платежам? Финансирующая организация, согласно положениям договора и условиям тарифного плана, может начислять пени и штрафы. Чтобы вернуться в график платежей, достаточно оговорить условия погашения задолженности с кредитором.
Можно ли выкупить свой долг у банка
Некоторые специалисты профессионально занимаются решением проблем у заемщиков с просроченной ссудной задолженностью. Некоторые из них уверяют в том, что можно выкупить свой долг у банка. В действительности, теоретическая возможность такой ситуации допускается, когда не сам должник, а кто-то из его окружения договаривается о выкупе долга либо у самой банковской организации, либо у коллекторского агентства. Как правило, сумма выкупа составляет 20-50% от объема задолженности. Чтобы провести эту операцию и не создать для себя новые риски, необходимо обладать специальными юридическими знаниями.
Закон прямо не запрещает выкупать и продавать долги. К тому же в самих условиях специального соглашения может быть указано на то, что кредитор получает право на переуступку права требования третьим лицам. Необходимо помнить о том, что дело должника может быть передано третьим лицам (либо специальной службе банка, либо зарегистрированному коллекторскому агентству) даже без согласия самого заемщика. Вместе с переуступкой права требования к третьей стороне переходит право на обработку и хранение персональных данных. Обжаловать это действие невозможно, но можно попытаться отозвать свое согласие на хранение персональной информации. Таким образом, есть возможность выкупить свой долг у банка или коллекторов, но только с посредничеством третьих лиц.
Законные способы не платить кредит
Существует несколько способов законно не платить по кредиту. Обратимся к особенностям их применения в конкретных случаях.
Способ 1.
Оспорить подписанный договор. Иногда случается так, что при выдаче средств до заемщика не доводятся в полном объеме сведения по условиям кредитования или положения подготовленного соглашения не соответствуют требованиям законодательства. В этом случае необходимо обратиться в суд и признать договор ничтожным. Шансы ничтожно малы, но стоит попробовать побороться за справедливость.
Способ 2.
Заплатить долг за счет страховки. Если заемщик был подключен к программе страхования рисков, то при наступлении страхового случая он имеет возможность покрыть задолженность за счет страховых выплат. Придется написать заявление в страховую компанию, приложить подтверждающие документы и дождаться решения. При положительном исходе ссудная задолженность гасится за счет средств страховщика.
Способ 3.
Дождаться срока истечения исковой давности. Ст. 197 ГК предусматривает, что он составляет 3 года. Это означает, что у банка есть 3 года для того, чтобы обратиться в суд и взыскать задолженность. Если этот срок проходит, и организация не обращается в суд, заемщику можно не опасаться принудительного взыскания.
Способ 4.
Признать себя банкротом. Если долги перед кредиторами физического лица превышают 300 тыс. руб., а просрочка превысила 3 месяца, можно обратиться в суд и признать себя банкротом. Минусом этой схемы будет то, что заявителю запретят на время оформлять на себя займы.
При неуплате кредита есть риск столкнуться с негативными правовыми последствиями для себя. Так, уголовное законодательство предусматривает ответственность для злостных неплательщиков. Если заемщик уклоняется от уплаты средств, он может быть помещен под арест, привлечен к штрафу или принудительным работам. При этом сумма задолженности по займам должна превышать 2,25 млн. руб. Как показывает практика, даже попытка неплательщиков плакать ни к чему хорошему не приводит, так как при подписании договора они соглашаются со всеми условиями, предложенными банком.
Злостные неплательщики могут получить по почте уведомление о том, что банк намеревается обратиться в полицию в связи с обнаружением признаков мошенничества. Привлечение к ответственности за неуплату задолженности будет возможно только в том случае, если банку доказать, что средства были получены незаконным способом, к примеру, с предоставлением поддельных подтверждающих документов.
Другие последствия для неплательщиков связаны с исполнением решения суда по взысканию задолженности. На участие в этой деятельности уполномочены только судебные приставы. Если для заключения договора обеспечения привлекался поручитель, к солидарной ответственности может быть привлечен он и сам заемщик. Единственное, что можно сделать в этом случае, так это обжаловать решение суда (отменить судебный приказ). Кредитор после отмены судебного приказа может обратиться в суд уже с иском, который нельзя будет отменить.
Если к ситуации по взысканию задолженности подключаются судебные приставы, у должника остается два варианта поведения — погасить задолженность добровольно после получения уведомления о возбуждении производства или ждать применения мер принудительного взыскания. В последнем случае можно дать один полезный совет — не конфликтовать с представителями власти, с приставами можно договориться о погашении долга по частям. Этот способ будет гораздо выгоднее для вас и для них, поскольку сам факт исполнения решения суда позволит им не тратить силы на поиски источников ваших доходов и имущества в собственности.
Если суд выносит решение о взыскании задолженности или о привлечении должника к ответственности за неуплату платежей, для получения правовой консультационной и практической поддержкой рекомендуется обратиться к юристу. Можно поручить специалисту представление ваших интересов в суде. Суть данной процедуры сопровождения сводится к тому, чтобы снизить объем требований кредитора за счет списания штрафов и неустоек.
Таким образом, в жизни каждого человека могут возникнуть ситуации, когда он сталкивается с трудностями при выплате долгов банку. Чтобы избежать негативных последствий для себя, необходимо определиться с правильной стратегией поведения, быть готовым идти на уступки и предложения кредитора.
