Как научиться брать кредиты на выгодных условиях

В наше время подавляющее большинство населения России пользуется кредитными средствами. Люди занимают деньги в коммерческих банках, МФО и прочих финансовых организациях. Однако не каждый понимает, с какими рисками связано подписание практически любого кредитного договора, и какие бывают последствия данного шага. Многие думают, что с помощью заёмных средств можно решить финансовые проблемы, однако на самом деле, эти ресурсы порой становятся источником сложных ситуаций.

Из-за неумения работать не только c заёмными, но также личными ресурсами, многие физические лица просто попадают в кредитную кабалу: в результате они становятся несостоятельными в плане обслуживания своих кредитных обязательств, а это приводит к банкротству. Поэтому возникает необходимость для каждого человека придерживаться некоторых правил при работе с привлечёнными средствами.

В связи с этим, люди интересуются вопросом, как брать кредиты или займы круглосуточно на выгодных условиях? Это требует наличия определённых знаний и некоторого опыта. Известно, что работников финансовых профессий сравнительно немного, а поэтому потенциальным заёмщикам следует ознакомиться с основами экономики и принципами кредитования. Это позволит лучше ориентироваться в данном процессе, и существенно снизить риски невозврата заёмных средств. Самое главное в этом вопросе – ответственный подход и внимательное ознакомление с документацией, связанной с процессом получения кредитных ресурсов.

Нужно подчеркнуть, что любой займ – это наличие постоянных расходов на протяжении долгих месяцев, а порой, и лет. Но «вилка» таких расходов бывает существенной, если сумма заёмных ресурсов различна, а также отличаются программы кредитования. Поэтому каждый потенциальный заёмщик должен понимать, что ему необходимо сделать, чтобы получить кредит по низкой ставке. В этом случае он сможет минимизировать свои финансовые расходы, и не сталкиваться с коллекторами и органами судебной системы.

Что именно нужно сделать, чтобы получить кредит по низкой ставке

Специалисты в сфере кредитования отмечают, что существует ряд правил, которым нужно следовать тем заёмщикам, которые хотят получать средства в долг по самым низким ставкам. Нужно подчеркнуть, что данные правила довольно простые, так что разобраться с ними сможет человек, который никогда не сталкивался со сферой кредитования.

Во-первых, лучше всего обходиться без кредитных ресурсов. Это позволит избегать неприятных ситуаций с кредиторами и коллекторскими службами. Прежде всего, данное правило относится к крупным кредитам на покупку дорогих товаров. Но бывают в жизни ситуации, когда без заёмных средств обойтись невозможно. Именно для таких случаев нужно знать, в каком банке самый выгодный кредит наличными, на покупку автомобиля или недвижимости.

Во-вторых, размышляя о выгодном кредите, нужно верно расставлять приоритеты. Выгодно бывает не там, где оформление происходит быстро и с минимумом документов, а где в итоге комиссии и процентные платежи оказываются меньше, чем у конкурентов.

Нужно понимать одну банальную истину — если

• довольно легко и быстро рассматривается анкета потенциального заёмщика;
• требуется очень мало документов;
•  учитываются в ходе оценки кредитоспособности даже доходы, которые не подтверждаются документами;
• выдаются денежные средства наличными на разные цели, а контроль целевого использования не производится;
• не требуется оформления договоров поручительства и залога и т.д.

то – такой кредит окажется самым дорогим.

Это связано с тем, что вышеуказанные факторы увеличивают уровень риска кредитной операции, а поэтому финансовое учреждение старается компенсировать данный момент повышением платы за его использование. В результате заёмщику придётся платить гораздо больше, чем в тех случаях, когда оформление кредита осуществляется по более кропотливой и растянутой во времени процедуре.

В-третьих, кредиты следует оформлять исключительно в банковских заведениях. Нужно сразу же отбрасывать различные предложения со стороны небанковских учреждений, кредитных союзов, финансовых групп и т.д. В этих организациях заёмные средства всегда будут стоить дороже, хотя и процедура оформления займов осуществляется гораздо проще и быстрее.

Кроме того, нужно иметь в виду, что кредиты, оформляемые без детальной проверки финансового положения потенциального заёмщика, его кредитной истории, наличия материальных активов, не могут быть невысокими по цене. В таких ситуация существует следующее правило: ответственность добропорядочных заёмщиков распространяется на обязательства их недобросовестных «коллег».

Также, по мнению экспертов, не следует пользоваться услугами брокеров в сфере кредитования. Даже несмотря на то, что они могут найти приемлемые условия для получения займа, услуги таких посредников обойдутся в серьёзную сумму. В результате никакого эффекта от работы с брокером ощущаться не будет, и это чревато лишь дополнительными финансовыми расходами.

В-четвёртых, нужно помнить, что для каждой цели существует своя кредитная программа. Как правило, такие программы разрабатываются квалифицированными специалистами, которые хорошо разбираются в нуждах потенциальных заёмщиков. Поэтому, если есть цель купить автомобиль, то не нужно выбирать программу, предусматривающую предоставление заёмных ресурсов на цели, которые называют потребительскими. Это обойдётся гораздо дороже.

В-пятых, нужно тщательным образом изучить предлагаемые кредитные программы. К сожалению, большинство людей, которые пришли в финансовое учреждение за кредитом, не читают договоров – особенно это касается тех случаев, когда в долг выдаются небольшие займы или оформляются кредитные карты. Обычно их интересует, сколько необходимо платить за месяц и когда. Однако, кроме этого, в договоре кредитования прописывается немало нюансов, которые нужно обратить внимание:

• наличие комиссий и прочих платежей, которые связаны с выдачей кредита, а также его погашением и обслуживанием;
• тарифы, связанные с обслуживанием тех счетов, которые открываются при оформлении договора кредитования;
• размер штрафных санкций и условия их начисления в случае допущения заёмщиком просрочки;
• условия по досрочному погашению выданных средств;
• условия страхования.

Нужно отметить, что эти нюансы значительно завышают стоимость кредита, так что в итоге заёмщику приходится немало переплачивать. В договорах кредитования зачастую встречаются скрытые комиссии, которых порой бывает несколько. Если вышеуказанные правила освоить достаточно хорошо, то это позволит каждому заёмщику комфортно чувствовать себя при работе с заёмными ресурсами, и минимизировать риски.

Читайте также:

Способы сэкономить на микрозаймах и брать их очень выгодно

Потребительский кредит с низкой процентной ставкой

Повторная заявка при отказе в кредите – когда отправить?

В каком банке самый выгодный кредит кэшем

Кредит «живыми» деньгами специалисты считают самым востребованным продуктом со стороны финансовых учреждений. Спрос на данные кредиты увеличивается, как и предложения поставщиков данной услуги. В каких организациях лучше брать потребительские кредиты кэшем и на чём акцентировать внимание перед подписанием договора кредитования?

Под потребительским кредитом кэшем следует понимать продукт финансовых организаций, предоставляющий возможность клиентской аудитории тратить заёмные ресурсы на собственные нужды, не отчитываясь перед кредитором относительно их целевого использования. Получается, что кредитору безразлично, куда будут потрачены деньги – главное, чтобы их возвратили в соответствии с договором.

На текущий момент в Москве и регионах РФ существует большое количество кредитных учреждений, и в каждом из них предоставляются займы кэшем. У такой разновидности кредита есть положительные стороны и отрицательные аспекты. Поэтому потенциальным заёмщикам следует крайне внимательно изучить их, чтобы принять взвешенное решение относительно кредитования.

К положительным сторонам можно отнести:

• высокий уровень доступности. Практически каждое физлицо, соответствующее условиям кредитора, может получить деньги в долг в виде кэша;
• нет необходимости в залоге и поручительстве. Для финансового учреждения в качестве основного критерия в ходе одобрения заявки выступает безупречная история кредитования и высокий уровень платёжеспособности потенциального получателя заёмных ресурсов;
• оперативность оформления займа, а также его предоставления. Для такой разновидности кредита нужно предоставить обычный пакет документов. Запрос будет рассматриваться на протяжении четверти часа (в среднем). Если будет вынесено положительное решение, то деньги поступят заявителю достаточно быстро;
• отсутствие целевого характера расходования заёмных средств. У заёмщика есть право израсходовать полученные деньги в соответствии со своими предпочтениями. Это касается оплаты отпуска, покупки мебели, бытовой техники и т.д.;
• удобство использования услуги. Займ предоставляется на карту (счёт). Кроме того, вся необходимая информация представлена в разных мобильных приложениях;
• простота возврата средств. Для погашения займа используется схема равных платежей ежемесячно. Существует немало возможностей для погашения займа. К примеру, посредством смартфона, а также списания денег с мобильного номера.

К отрицательным сторонам относятся:

• невыгодные условия по кредитованию. Многие физлица соглашаются с ними по причине тяжёлого положения в финансовом плане;
• наличие комиссий, которые носят скрытый характер. Как правило, многие кредиторы не сообщают своим клиентам о том, что существуют дополнительные оплаты по займу;
• наличие жёстких условий, когда допускается просрочка по займу. Если это происходит, то заёмщик должен оплачивать все предусмотренные договором штрафные санкции, включая определённый процент за каждые сутки просрочки;
• наличие дополнительной нагрузки для семейного бюджета. Из-за ежемесячных платежей может ухудшиться финансовое положение семьи с невысокими доходами.

Чтобы понять, в каком из финансовых учреждений лучше всего оформить займ в виде кэша, следует проанализировать рейтинги кредиторов. Наиболее приемлемые условия предлагает Тинькофф Банк, в котором можно получить до 1 млн. руб. в качестве кэша. Плата за займ находится в зависимости от величины займа, и не превышает 24,9% в год. Особенностью данного заведения является отсутствие стационарных отделений, а все операции проводятся в режиме онлайн.

Неплохой вариант кредитования предлагается в ОТП Банке. Выдают здесь до 0,5 млн. руб. под 30,9% (как минимум). Следует подчеркнуть, что величина займа оказывает влияние на список документов, которые необходимо предоставить потенциальному заёмщику.

Третью позицию занимает Альфа-Банк. В этом заведении выдают до 1 млн. руб. под 22,49% максимум. Постоянные клиенты могут воспользоваться скидками по займам, а также отсутствуют комиссии, которые носят скрытый характер.

Кроме того, существует ещё целый ряд финансовых заведений, которые предоставляют деньги в долг физлицам на приемлемых условиях. Со списком данных организаций можно ознакомиться на специализированных сайтах в глобальной сети.

Почему отказывают в кредите? Как избежать отказа и получить деньги?

Зачастую люди задаются следующими вопросами: почему отказывают в кредите? Каким образом избежать отказа и получить деньги? Специалисты выделяют несколько существенных причин, в соответствии с которыми кредиторы могут отказывать в выдаче заёмных ресурсов. Каждому физлицу, желающему воспользоваться привлечёнными средствами, следует научиться ориентироваться в данных причинах.

Во-первых, это возраст потенциального заёмщика, который может выходить за пределы критериев, предусмотренных финансовым заведением. Это касается не только несовершеннолетних граждан, но также лиц, относящихся к преклонному возрасту. В каждой компании существует свой возрастной диапазон, который рассматривается в качестве допустимого критерия.

Во-вторых, это величина займа и срок, на который он запрашивается потенциальным заёмщиком. Эти параметры имеют существенное значение, поскольку они находятся в зависимости от уровня кредитоспособности потенциального получателя заёмных средств. Нужно подчеркнуть, что оценка уровня кредитоспособности – один из основных параметров, используемых в рисковых системах кредитных компаний. С его помощью можно существенно снизить финансовый риск, возникающий в ходе операции кредитования.

Чтобы оценивать этот параметр, применяют разные методики, но суть у них одна – сопоставляют уровни доходов потенциального заёмщика и будущие платежи по займу. Оценку платёжеспособности клиентов финансовые структуры выполняют на основе информации о доходах, указываемой в анкете. В качестве основного дохода физлица выступает зарплата. Когда используются кредитные скоринговые системы, то учитываются данные по зарплатам разных специальностей в разбивке по регионам страны, так что кредиторам не предоставляет сложности оценить возможность обслуживания долга потенциальным заёмщиком.

Специалисты отмечают, что уровень платежей по кредиту должен находиться в пределах 30-40% от величины дохода. Если же у заявителя данный показатель оказывается выше, то ему, скорее всего, откажут в кредитовании. В качестве альтернативного варианта ему могут предложить снизить величину займа или же увеличить период размещения ресурсов. Кроме того, вполне возможно, что заёмщик будет вынужден оформить какое-нибудь ликвидное имущество в качестве залога. Это может относиться к его жилой недвижимости или автотранспорту.

В процессе анализа кредитная организация обращает внимание на расходную часть потенциального получателя заёмных средств. Если расходами перекрывается значительная часть доходов, то для обслуживания долга может просто не остаться денежных средств. Поэтому в подобных случаях кредиторы стараются подходить к вопросу выдачи ресурсов крайне осторожно. Обычно в таких случаях они перестраховываются залоговым имуществом или договором поручительства с лицом, которое характеризуется значительными финансовыми возможностями.

В-третьих, это большое количество обращений за займами на протяжении короткого периода времени. Нужно иметь в виду, что финансовой организацией будет анализироваться история кредитования клиента. При частом обращении за заёмными ресурсами существует высокая вероятность получения отказа в предоставлении денежных средств со стороны кредиторов. Подобное поведение клиента рассматривается кредитной организацией, как отсутствие финансовой грамотности и навыков в планировании личных ресурсов. Поэтому физлица должны принимать данный аспект во внимание.

В-четвёртых, это несколько кредитов, которые являются действующими. Бывают случаи, когда при такой ситуации не отказывают в кредитовании – особенно при наличии положительно истории в плане работы с заёмными средствами. В любом случае дополнительный займ – это увеличение финансовой нагрузки на бюджет физлица и его семьи. Кредиторы, как правило, к данному вопросу относятся серьёзно, поскольку в ходе нерационального распределения бюджета увеличение кредитной нагрузки может привести к печальному финалу.

В-пятых, это наличие негативной истории в плане работы с кредитными средствами. Данная информация хранится на протяжении 10-летнего периода с того момента, как была осуществлена последняя запись. Каждое обращение физлица за заёмными активами фиксируется в истории. Но самым главным моментом считается наличие платёжной дисциплины – добросовестности обслуживания кредитов. Если погашение платежей осуществлялось с просрочкой или имеются непогашенные займы с задержкой выплат, то это свидетельствует о наличии негативной истории обслуживания привлечённых ресурсов. Кредиторы считают, что это увеличивает риск невозврата запрашиваемого займа, а поэтому отказывают в одобрении кредита.

В-шестых, это отсутствие опыта у клиента в работе с кредитными средствами. Такого физлица сложно оценивать на базе скоринговых моделей, применяемых финансовыми заведениями, чтобы оценивать риск. У кредиторов возникают сомнения, будет ли потенциальный заёмщик допускать просрочки и уклоняться от исполнения своих обязательств при возврате денег.

В-седьмых, это наличие клиента в чёрном списке заёмщиков, что свидетельствует о его неблагонадёжности в финансовом аспекте. В данный список включаются физлица, которые допускают мошеннические действия в ходе оформления займов. Сюда можно отнести:

• создание попыток ухода от необходимости обслуживания займа;
• оспаривание договоров кредитования после того, как деньги были получены;
• ведение длительных судебных разбирательств, связанных с возвратом долга;
• реализация имущества, находящегося в залоге, без уведомления кредитора.

Нюансы выбора кредиторов

Существуют некоторые критерии по выбору заведений, которые могут выступать в качестве потенциальных кредиторов. Для этого следует провести их сравнение по нескольким критериям. Во-первых, это размер капитала кредитной организации, и её место среди конкурентов. Во-вторых, её репутация на финансовом рынке – данную информацию можно получить путём анализа отзывов людей на разных веб-ресурсах в глобальной сети. В-третьих, это условия предоставления средств в долг. В этом аспекте следует проанализировать целый ряд параметров.

Нужно отметить, что правильный выбор организации-кредитора будет способствовать оптимизации финансовых расходов получателя заёмных ресурсов. Кроме того, это заложит основы для долговременного сотрудничества физлица с кредитной организацией. Данное обстоятельство будет способствовать тому, что физлицо в дальнейшем получит более выгодные условия по кредитным средствам. Это касается льготного периода кредитования, невысокой ставки и прочих выгодных условий.

Особенности оформления сделки

После выбора кредитной организации физлицо должно обратиться в соответствующее финансовое учреждение и оформить анкету. Затем по требованию кредитной организации ему следует заняться сбором документов (справок о зарплате и других доходах, о материальном состоянии и т.п.). После этого следует дать документы в финансовую организацию и ожидать решения кредитора. Оно может быть не только положительным, но также негативным. В ряде случаях кредитор может выдвинуть дополнительные условия для кредитования. К ним можно отнести оформления договора залога, поручительства и т.п.

После принятия положительного решения относительно предоставления заёмных средств составляется договор, и денежные ресурсы переводятся по реквизитам, указанным получателем. Кроме того, в качестве приложения к данному документу прилагается график выплат, который может быть в трёх вариантах. Во-первых, он бывает составленным по стандартной схеме. При этом займ делится на равные части, каждая из которых ежемесячно должна уплачиваться получателем денег. Ставка начисляется на остаток непогашенных средств.

Во-вторых, использование аннуитета. Это означает, что ежемесячные выплаты займа проводятся в равных частях. При этом происходит перераспределение между телом займа, а также платой за его использование. Вначале плата за займ составляет максимальное значение, а потом она постепенно снижается наряду с увеличением тела займа. Нужно подчеркнуть, что при использовании данной схемы оплата бывает несколько ниже, чем в первом случае.

В-третьих, применение индивидуального графика, в зависимости от соглашений между физлицом и финансовым учреждением. В него могут включаться разные величины, в зависимости от определённого срока кредитования. Нужно подчеркнуть, что подобный график устанавливается, как правило, для платёжеспособных клиентов, которые обладают также существенной материальной базой. Для стандартных заёмщиков обычно применяют первые 2 способа.

Факторы, на которые следует обратить внимание

Специалисты отмечают, что существует ряд нюансов, на которые потенциальному заёмщику следует акцентировать внимание в ходе оформления сделки по привлечению заёмных средств. Во-первых, это возможность погасить кредит досрочно без каких-либо ограничений в плане сроков и т.п. Кроме того, важно обратить внимание на наличие штрафов при осуществлении такой операции. Во-вторых, это наличие лояльной системы по начислению пени, если допускается просрочка платежа.

В-третьих, наличие возможности реструктуризации задолженности. Это касается пролонгации сроков получения займов, изменений в графике выплат, снижении размера комиссии. В-четвёртых, это отсутствие необходимости в предоставлении справки, которая подтверждает уровень доходов потенциального получателя заёмных ресурсов. Это же связано с составление договора поручительства с платёжеспособным лицом.

В-пятых, следует обратить внимание на отсутствие необходимости в оформлении договора залога. В-шестых, валюта кредитования должна находиться в соответствии с той валютой, в которой получаются доходы. В противном случае возникает такой неприятный момент, как валютный риск – он может способствовать значительному ухудшению финансового положения получателя заёмных средств. Но бывает и обратная ситуация, когда при благоприятной динамике курса, финансовое положение заёмщика улучшается, и он имеет возможность вернуть заёмные ресурсы гораздо раньше срока.

Сроки погашения и способы. Оценка возможностей

Известно, что для каждого займа предусматривается срок, в течение которого его нужно вернуть финансовому учреждению. Перед началом процессом оформления нужно верно рассчитать срок возврата займа, чтобы не переплачивать кредитору комиссию, а также не выплачивать кредит с ущербом для личных нужд. Нужно отметить, что срок займа, как и его размер, должны доставлять комфорт для получателя заёмных средств. Поэтому определять его целесообразно до момента заключения сделки.

Существует ряд способов по погашению заёмных ресурсов:

• осуществление перевода через кассу финансового учреждения или отделение почты;
• использование интернета;
• применение мобильных услуг;
• использование терминала и т.п.

У каждого из вышеприведенных способов есть свои положительные особенности, а также недостатки. Поэтому для потенциального заёмщика необходимо определиться с выбором и взвесить все нюансы. В любом случае следует придерживаться нескольких способов на протяжении всего периода кредитования, поскольку это минимизирует технические риски. Если не сработает один способ, то всегда нужно иметь навыки использования 2-3 других.

Вывод

В целом, каждый потенциальный заёмщик должен определиться не только со сроком привлечения заёмных активов, но также с прочими параметрами кредитной сделки. Крайне важно для него оценить свои финансовые возможности в вопросе обслуживания долга. С этой целью можно воспользоваться кредитным калькулятором, который размещается на сайте многих финансовых организаций. Он позволит определиться с величиной ресурсов, которые необходимы для достижения той или иной цели.

Физлицу нужно проанализировать свою доходную часть, а также сопоставить её с расходной. После определения свободного остатка, он сопоставляется с взносом по прогнозному кредиту. Если же после данной операции ещё остаются свободные ресурсы, то сделка имеет экономический смысл, и вероятность неплатёжеспособности будет невысокой. В противном случае нужно отказаться от привлечения заёмных средств или же воспользоваться доходами семьи (родственников, второй половины – но при условии, если они согласны на это).