Если вы твердо намерены обзавестись собственным жильем, но имеющаяся в распоряжении денежная сумма не позволяет купить понравившийся объект, можно оформить в банке договор ипотечного кредитования.
Что такое ипотека?
Ипотекой принято называть банковский заем, выдаваемый на приобретение недвижимого имущества (дома, квартиры, земельного участка). Ипотеку выдают гражданам, достигшим 21 года, возраст которых на момент внесения последнего платежа не превысит 60 лет. Выплаты по ипотечному кредиту занимают от 5 до 30 лет. Банкиры выдвигают по отношению к заемщикам жесткие требования по уровню официально подтвержденного дохода и наличию постоянного места работы. Перечень обязательных к предъявлению документов включает оригинал паспорта, ИНН, нотариально заверенную копию трудовой книжки и полис на страхование жизни и здоровья заемщика. Некоторые финансовые организации настаивают на поручительстве третьих лиц по ипотечному договору. Хотя покупатель может регистрироваться по адресу недвижимости, купленной в кредит, фактически объект принадлежит банку вплоть до погашения ипотеки. Клиент не может распоряжаться жильем без предварительного согласования с банком, поэтому под залог такой недвижимости нельзя взять другой кредит.
Как получить выгодный кредит на покупку недвижимости?
Банки предлагают довольно широкий ассортимент ипотечных программ, но есть несколько хитростей, которые помогут существенно снизить траты по кредиту на недвижимость.
- Во-первых, можно выбрать объект на рынке вторичной недвижимости. Как правило, квартиры в новостройках стоят на порядок дороже жилья в домах, возведенных несколько лет назад.
- Во-вторых, банки готовы кредитовать на более выгодных условиях клиентов, вносящих крупные суммы в качестве первоначального взноса. Обычно, чем больше взнос, тем ниже ставки по ипотеке.
- Большое влияние на размер платы за пользование ипотечным кредитом оказывает методика погашения. Аннуитет, предполагающий ежемесячное внесение равных сумм, кажется простым и понятным для клиента, но является наиболее невыгодным в финансовом плане, поскольку по этому методу сначала клиент выплачивает проценты по кредиту, а после гасит тело. Если вы решите досрочно закрыть кредит, банк все равно получит большую часть запланированных процентов. По классической схеме тело кредита выплачивается в первую очередь, а на оставшуюся сумму зачисляются банковские проценты. Данная методика подразумевает самые большие выплаты в первые месяцы пользования банковскими средствами с тенденцией к постепенному уменьшению ежемесячных платежей. Хотя классическая схема весьма обременительна на первых этапах, в итоге она позволяет клиенту сэкономить приличную сумму.
- Четвертым вариантом сэкономить свои средства является участие в различных государственных программах. Государство предлагает программы льготного кредитования молодых семей, врачей, ученых, военных и мам, имеющих на руках сертификат материнского капитала. К участию в государственных ипотечных программах допускаются граждане в возрасте до 35 лет, которые в одиночку воспитывают ребенка или состоят в браке, зарегистрированы по одному адресу и подпадают под действие закона об улучшении жилищных условий. Такие кредиты выдают семьям, совокупный доход которых существенно превышает размер ежемесячного платежа, а также лицам, имеющим сбережения, превышающие гос. субсидию. В зависимости от категории семьи государство погашает 30—35% от суммы, выдаваемой в кредит банком-участником программы лояльности.
- Кроме того, семьи, обзаведшиеся детьми в период погашения ипотеки, могут претендовать на уменьшение процентной ставки по кредиту. Поскольку реализацию данной программы правительство возложило на органы местного самоуправления, в конкретно взятом регионе условия выдачи льготных кредитов могут существенно отличаться.
