Так сложилось, что российские микрофинансовые организации (МФО) не требуют от потенциальных заемщиков предоставления справок о доходах. Однако финансовые организации отдают предпочтение тем клиентам, у которых постоянный доход все же имеется. И тут возникает проблема. Дело в том, что проверить доходы штатных сотрудников предприятий и организаций все же возможно, а вот что делать с фрилансерами или с представителями т.н. «свободных профессий», которые официально не числятся где-либо работающими? Любой кредитор хочет ясно понимать, что он имеет дело с платежеспособным заемщиком, который действительно имеет возможность вернуть заемные средства в срок и в полном объеме.
Согласно статистике и данным опросов, доступным в Интернете, в третьем квартале 2017 года приблизительно 77% заемщиков МФО являлись работниками, числившимися в какой-либо организации. Оставшаяся часть клиентуры МФО представлялась при получении займа как самозанятое население, индивидуальные частные предприниматели, пенсионеры, студенты или временно не работающие граждане.
Для проверки доходов работника, числящегося в штате организации и претендующего на получение денежного займа, финансисты прибегают к использованию разного рода баз данных, в частности, у них очень популярны сведения Федеральной налоговой службы. Очень часто МФО обращаются и к открытой информации из Интернета, используются внутренние банки данных финансистов. Иногда кредиторы могут даже сделать телефонный звонок работодателю в целях уточнения отдельных моментов, связанных с доходами потенциального заемщика, при оформлении договора на предоставление кредита.
С фрилансерами и представителями т.н. «свободных профессий» все обстоит несколько сложнее. Такие работники могут оказывать услуги различным заказчикам. Они могут трудиться и без соответствующего оформления трудовых отношений, в связи с чем их доходы могут вызывать сомнения у аналитиков финансовых организаций. Даже учитывая сложившуюся политику российских МФО, когда они достаточно лояльно относятся ко всем без исключения категориям заемщиков, кредиторы все равно должны иметь достаточную долю уверенности в том, что гражданин, получивший деньги в долг, в состоянии вернуть заем.
Операции по карте
Отдельные МФО, анализируя своего нового клиента на предмет уровня доходов, могут обращать внимание на наличие у него аккаунтов на биржах, где фрилансеры находят себе работу. Специалисты финансовой организации просматривают каталоги выполненных работ, отзывы заказчиков.
Кроме того, очень часто оплата за сделанную работу производится заказчиком посредством перевода на банковскую карточку исполнителя. В таком случае история транзакций по банковской карте может стать для МФО достоверным источником информации о платежеспособности клиента. При наличии разрешения потенциального заемщика на уточнение историй операций по карте, такие данные можно вполне легально получить через соответствующие сервисы. При этом, по данным статистики, такое согласие дают более 87% новых клиентов микрофинансовых организаций.
Но не только доход
Применяемые МФО скоринговые модели учитывают более 800 параметров, позволяющих оценить платежеспособность и лояльность заемщиков. При оценке нового клиента МФО обращают внимание на возраст гражданина, наличие иждивенцев, уровень образования, имеющиеся у него в собственности объекты недвижимости, автомобили, совершенные им в последнее время выезды за рубеж, покупки и многое другое. Используется также информация ФССП, кредитных историй клиентов.
Такие сведения собираются МФО не только путем опроса самого потенциального заемщика, но и из прочих независимых источников, например, даже из социальных сетей. МФО принимают решения об оформлении денежного займа, основываясь на анализе полного массива информации, который удалось собрать об обратившемся в организацию клиенте. Даже если у гражданина нет прямого подтверждения своих доходов, он все равно имеет немало шансов получить деньги в долг в МФО.
Согласно той же отрытой статистике, в России растет количество самозанятого населения, а также граждан, имеющих дополнительный доход на стороне. Еще в 2015 году доля клиентов МФО, занимавшихся собственным бизнесом, составляла около 1,2% от общего числа пришедших за денежным займом. Сегодня же количество предпринимателей среди заемщиков, пользующихся услугами МФО, составляет 3,4%. Среди граждан все большее распространение получает бизнес по сдаче принадлежащего им жилья в аренду. Такой доход декларировали около 1,3% граждан, обращавшихся в МФО в 2017 году, в то время как два года назад таких рантье было всего 0,1%.
