В наше время получение ипотечного кредита обусловлено большим набором условий, выдвигаемых банком. Таких условий множество, включая требования к образованию, семейному положению, трудовому стажу, наличию судебных претензий и т. д. Но все же основным условием рассмотрения заявки на кредит является наличие необходимого первоначального взноса и уровень ежемесячного дохода заёмщика. При этом чем меньше сумма первоначального взноса, тем больше будет платеж по кредиту. Ежемесячный платеж по кредиту не может превышать сумму чистого дохода заёмщика. Если из имеющегося первоначального взноса рассчитана такая сумма ежемесячного платежа по кредиту, на которую собственного дохода заёмщика не хватает, то кредит на эту сумму не будет одобрен. В этом случае люди обычно отказываются от приобретения выбранной недвижимости и рассматривают вариант приобретения более дешевого жилья. Также многие прибегают к получению кредита в стороннем банке для того, чтобы внести эти средства в качестве первоначального взноса и уменьшить расчетную сумму платежа до того уровня, при котором их дохода будет достаточно. В этом случае человек попадает в очень рискованную ситуацию, так как он приобретает сразу два обязательства, общий платеж по которым превышает его ежемесячный доход. При этом обычно заёмщик переплачивает, ведь получая потребительский кредит в стороннем банке на оплату первоначального взноса по ипотеке, он платит по этому кредиту значительно большие суммы, так как процентная ставка по потребительским кредитам выше. Существует еще один вариант получения требуемого кредита – привлечение созаёмщика. Доходы всех созаёмщиков суммируются, это позволяет рассчитывать на нужную сумму кредита.
Кто такой созаёмщик
Созаёмщик по ипотечному кредиту отвечает наравне с заёмщиком перед кредитором за выполнение обязательств по договору. При ипотечном кредитовании в качестве созаёмщиков можно привлекать сразу несколько лиц, в зависимости от условий банка. По условиям кредитного договора банк может по своему усмотрению обратиться с иском к любому из созаёмщиков в случае наличия просрочки по кредиту. Все созаёмщики подписывают кредитный договор и договор ипотеки, если на них оформляется доля в приобретаемом имуществе. Таким образом, созаёмщик по ипотечному кредиту является таким же должником, как и основной заёмщик, поэтому найти человека, который на это пойдет, нелегко. Чаще всего соглашаются разделить бремя кредитования супруги, близкие родственники, проживающие совместно, родители с детьми. Но перечень созаёмщиков не ограничен указанными лицами. Если в качестве созаёмщика предлагается иной посторонний человек, то и его кандидатуру банк рассмотрит.
Роль созаёмщика
Необходимо отметить, что созаёмщик не только несет обязательства по полученному кредиту, но в случае, если он исполнит это обязательство за основного заёмщика, то он имеет право претендовать на заложенное по кредиту жилье
В процедуре ипотечного кредитования наличие либо отсутствие созаёмщика играет важнейшую роль, которая влияет на возможность оформления сделки. При оформлении ипотеки созаёмщиков принимают как по инициативе заёмщика с одной стороны, так и по требованию банка с другой стороны. По инициативе заёмщика это случается чаще по причине нехватки доходов для получения требуемой суммы кредита. А по требованию кредитора созаёмщик оформляется для страхования рисков, вытекающих из действующего законодательства. Так, если заёмщик по ипотеке состоит в браке, то супруг (супруга) становятся созаёмщиками, так как, согласно Семейному кодексу, имущество, приобретенное в период брака, является общей собственностью. Банк также требует оформления созаёмщиком собственника жилья, если заёмщик по ипотеке регистрирует приобретенное жилье на несовершеннолетнее лицо и в некоторых иных случаях.
