Основным направлением работы банков можно назвать кредитование частных лиц, ведь практически вся банковская система основана на получении прибыли в виде процента по ссуде. Однако далеко не всем гражданам банки дают кредиты. Какими критериями пользуется банк для выбора заемщика? Что положительно, а что отрицательно характеризует заемщика при выдаче кредита? И можно ли самостоятельно выяснить – выдаст или нет кредит та финансовая организация, в которую вы решили обратиться?
Виды кредитов и критерии заемщиков.
Одним из критериев оценки заемщика является возраст. Идеальным возрастом для банка является период между 35 и 55 года. Хотя существуют различные программы, для которых данный возрастной промежуток не является критерием. Например, для программ типа «Молодая семья» более предпочтительным будет возраст до 35 лет, а для участников обратной ипотеки наоборот, лучше если заемщик будет если не пенсионного возраста, то хотя бы достигнет 55 лет. Такие критерии не просто прихоть банка, а четко рассчитанная в плане прибыли система.
При выдаче потребительских кредитов или экспресс-кредитовании чаще всего в кредитных организациях используют систему статистического определения, так называемый кредитный скоринг, а при решении о выдаче кредита на крупные суммы действует система индивидуального подхода к заемщику. При индивидуальном подходе банк, как правило, пользуется двумя методами оценки кредитоспособности: в первом случае банк проводит анализ доходов заемщика и определяет, способен ли заемщик выплатить предоставляемый ему кредит. При таком методе производят расчет процента от доходов клиента, который будет составлять платеж по кредиту и на основе этого делают выводы о кредитоспособности заемщика. Второй метод более сложен и использует кроме расчета доходов и расходов заемщика еще и прожиточный минимум и средние показатели доходов по региону, позволяющие определить платежеспособность заемщика. Следует иметь в виду, что некоторые финансовые организации при кредитовании учитывают доходы не только кредитора, но и членов его семьи.
Существенную роль в положительном решении по выдаче кредита решает соотношение суммы заимствования к сроку, на который происходит займ. Чем продолжительней срок кредитования, тем тщательней будет относиться банк к выбору заемщика. Считается, что если заем выдан на короткий срок, то кредитор может затянуть ремни и отдать кредит, а вот при долгосрочном кредитовании, учитывая разнообразные жизненные обстоятельства, затягивание ремней может не помочь. При долгосрочном кредитовании должник может не выдержать долговой нагрузки и перейти в число должников.
Как повысить свои шансы на получение займа.
Для увеличения шансов на получение крупной суммы кредита целесообразно будет иметь депозитный счет в банке. Это может быть либо банк-кредитор, что упростит предъявление счета, либо любой другой банк, которому необходимо будет предъявить выписку со счета. Так как часть граждан имеет кроме официальной зарплаты еще и не официальные доходы, то для того, чтобы его учитывал кредитор, денежные средства можно регулярно перечислять либо на зарплатный счет, либо на депозит, но с возможностью снятия в любой момент. Также подтверждением имеющихся средств официального дохода может послужить документально оформленный договор о сдаче заемщиком имущество в аренду.
На получение положительного решения в выдаче кредита может повлиять также предоставляемый первый взнос или наличие у заемщика поручителя. Однако надо принимать во внимание тот факт, что банк-кредитор с одинаковой скрупулезностью относится как к поручителю, так и к заемщику.
Как ни банально звучит, к оценке собственной возможности получить кредит надо отнестись объективно: кроме таких факторов, как заработная плата будущего заемщика и доход всей семьи целиком, учесть также сроки кредитования и возможность изменения доходов. Нужно учитывать возможные изменения на месте работы и, по возможности, изменения в стране, которые тоже могут повлиять на кредитоспособность граждан. Следует также помнить, что предоставление заведомо ложных сведений о доходах приведет к отказу от предоставления кредита, ведь финансовая организация расценит это как попытку мошенничества.
