Как банковский кредит, так и заем в микрофинансовой организации — это предоставление денежных средств при условии их последующего возврата. Кредит в банке и заем в микрофинансовой организации (МФО) имеют значительно различающийся правовой статус, и в пределах российского правового поля регулируются эти два схожих вида правоотношений тоже совершенно по-разному. Договор о предоставлении кредита в банке находится в сфере действия Гражданского кодекса, а также норм законодательства о банках. Заем онлайн в МФО подлежит регулированию только с точки зрения Гражданского кодекса. Кроме того, эти два вида обязательственных отношений имеют и другие особенности.
- Во-первых, кредит может быть оформлен исключительно с лицензированным юридическим лицом – банком, а заем – как с юридическим, так и с физическим лицом.
- Во-вторых, в кредит можно оформить только денежные средства, а предметом займа могут выступать как денежные средства, так и вещные активы, объединенные признаками родства.
- В-третьих, вознаграждение кредитора связано со ставкой рефинансирования, устанавливаемой Банком России, вознаграждение же займодавца устанавливается в одностороннем порядке тем, кто выдает заем, либо по обоюдному согласию сторон сделки.
- В-четвертых, в случае, если величина денежного займа в МФО или у частного лица не превышает 10 МРОТ, то такие правоотношения не требуют заключения какого-либо письменного договора.
- В-пятых, займы в МФО в большей части случаев погашаются единовременным платежом, в то время как кредиты принято гасить равными долями в течение определенного договором промежутка времени.
- В-шестых, кредит никогда не бывает безвозмездным, за него кредитору полагается выраженное в процентах денежное вознаграждение. Заем же может предоставляться на безвозмездной основе, т.е. когда вознаграждение за пользование средствами не предусмотрено, и на возмездной основе, подразумевающей оплату займодавцу вознаграждения за использование средств в виде процентов, фиксированной суммы денег или предоставления иных прав.
- В-седьмых, в отличие от банковского кредита заем в МФО является нецелевым продуктом. Отдельные виды кредитов предоставляются строго на определенные договором цели: приобретение жилья, автомобиля и т.п.
Еще одной особенностью кредитов является то, что они могут быть оформлены как в рублях, так и в иностранной валюте. Заем же в соответствии с российским законодательством может быть выдан исключительно в российских рублях. Если же по каким-то причинам необходимо выдать заем в валюте иностранного государства, то это осуществляется при посредничестве лицензированных для осуществления валютообменных операций банков.
